消費者金融のカードローンが重視する審査基準!どんな属性が審査に通りやすい?

消費者金融のカードローンを利用したいと思っている人は、まず審査について不安を持つのではないでしょうか。

 

もちろん審査に通らなければお金は借入できませんので、絶対に通りたいものです。
そこで、消費者金融が審査で重視するポイントを事前に知ることができれば、審査に通りやすくなるでしょう。

 

どんな属性の人が審査に通りやすくなってお金を借りることができるのか?
また、消費者金融は審査基準を公開していませんが、過去の審査通過者からおおよそ予想をつけることができます。
それでは、知っておくべきポイントを順に説明していきましょう。

 

消費者金融は会社によって審査基準が異なる?

消費者金融だからといって、すべての会社が同じ審査基準に設定しているわけではありません。

 

たとえば、一般的に大手消費者金融と中小消費者金融では、中小消費者金融の方が審査は通りやすいといわれています。
これは大手消費者金融は個人信用情報機関※の履歴を重視するのに対して、中小消費者金融は「独自審査」などの名目で個人信用情報機関の履歴を参考にしないケースがあります。
※個人信用情報機関とは、CIC/JICC/全国銀行協会の3社を指し、個人の借入・返済・審査などの情報を取り扱っています。

 

つまり、大手消費者金融では個人信用情報機関で悪い情報が掲載されている人は審査に通さないこともよくあります。
しかし、中小消費者金融では個人の収入などだけを重視することもあり得るのです。

 

俗にいうブラック※でも審査に通る可能性があるのか、中小消費者金融ということです。
※ブラックとは、返済滞納・返済遅延・任意整理・債務整理などを過去に行った経験のある人を指します。

 

こういった事情から大手消費者金融に比べて中小消費者金融の方が審査に通りやすいといわれることがあります。
どうしても中小消費者金融は大手消費者金融に比べて知名度が低く、顧客を集めづらい性質上、差別化を図っているのです。
ただ、これもすべての会社があてはまるわけではなく、そういったケースもあるとだけ覚えておいてください。

 

そして、個人信用情報機関だけでなく、属性スコアリングシステムも審査で重要なポイントです。
属性スコアリングシステムでは、審査申込者の個人情報や勤務先情報を総合的に判断した結果、各金融機関のボーダーラインをクリアしていれば審査に通ります。
消費者金融の審査に通るためには、信用情報機関+属性スコアリングシステムの両方をクリアしなければならないということです。

 

この両方を合わせた審査基準の高低は各社異なり、外部の人は知ることができません。
ただ、消費者金融の審査基準で最低限のラインとクリアしやすい属性はありますので、次の項目より解説していきましょう。

 

消費者金融の審査基準をクリアしやすい属性はどんな人?

消費者金融の審査基準でクリアしやすい人は、そこまで難しくありません。
ただ、一般的に有利になる属性は存在します。
たとえば、勤務先や雇用形態の属性では、以下の順に審査で有利に働きます。

 

公務員>大企業正社員>中小企業正社員>契約社員・派遣社員・個人事業主>アルバイト・パートタイマー>無職

 

消費者金融によってある程度の順番は違ってきますが、やはり公務員は安定した雇用形態に分類されていますので、審査基準をクリアしやすいことは間違いありません。
しかし、消費者金融の求める「安定した収入を得ている人」は、正直のところアルバイト・パートタイマーの人が圧倒的に不利ということではないでしょう。

 

というのも大半の消費者金融でアルバイト・パートタイマーの人が審査に通った実績があります。
ただ、審査において有利不利でいうのであれば、公務員や大企業正社員の人の方が有利に働きやすいでしょう。

 

参考
カードローンの利用条件「安定した収入」とは?正社員だと審査に通りやすいは本当?
アルバイトでも使えるカードローンはある? 知って安心カードローンの審査基準
学生でもお金が必要になったらカードローンは作れるの?

 

また、居住形態は以下の順に審査で有利に働きます。

 

自分名義持家>家族名義持家>官舎・社宅>賃貸・公営

 

持家のある人は不動産を所有していますので、審査でプラスになります。

 

また、居住年月が長ければ長いほど有利です。
ただ、これも持家が有利というだけで、賃貸アパートやマンションの人だから審査に落ちるわけではありません。

 

家族構成の項目でも同じですが、配偶者やお子様のいる人は有利に働きますが、独身だから審査に落ちることはないのです。
消費者金融のカードローンの審査でなにより大事なことは、毎月定期的に収入を得ていて、返済を滞らない程度に収入を得ていることです。

 

そして、上記の項目でも説明した個人信用情報機関の履歴が汚れていないことで、過去のキャッシングで返済に遅れたり債務整理を行っていたりしなければ、マイナスになることはありません。
また、過去のキャッシングで完済していたり継続的に返済していたりすれば、かえって審査で有利に働くことがありますので、過去のキャッシングの経験がかならずしも悪くなることはないでしょう。

 

消費者金融の審査基準で落ちやすい人はどんな人?

消費者金融の審査で落ちる人は、具体的に以下のようなケースが多いです。

  • 短期アルバイトしかしていない人
  • 無職や専業主婦の人
  • 極めて低収入の人
  • 個人信用情報機関の履歴が汚れているブラックの人

基本的に消費者金融の審査で落ちやすい人は、収入が安定していない人です。

 

短期アルバイトしかしていない人は、各金融機関の求める「安定した収入を得ている人」に該当しませんし、無職や専業主婦の人はいうまでもありません。
極めて低収入の人とは、働いていても月に1万円や2万円前後の収入の場合は、審査に通ることはかなり厳しいでしょう。

 

理由のひとつに、消費者金融は貸金業法の総量規制対象業者の側面があります。
貸金業法の総量規制とは、年収の1/3以上の融資を禁止した法律で、すべての消費者金融の合算で計算されます。

 

したがって、年収300万円の人がA社で100万円借入していれば、B社やC社の審査を受けたところで通ることは絶対にありません。
それで、本題に戻りますが、月に1万円の収入の人は年間12万円の収入、そして貸金業法の総量規制の関係で消費者金融は4万円までしか貸付してはいけないのです。

 

中には貸付してくれる貸金業者も存在するかもしれませんが、一般的にはまずあり得ないのではないでしょうか。
そして、個人信用情報機関の履歴が汚れているブラックの人は、過去に返済に遅れたり債務整理を行ったりした人ですから、審査に落ちやすくなります。

 

当たり前のことですが、過去のキャッシングできちんと返済しなかった人が今回のキャッシングできちんと返済する可能性は低いと見ることは普通でしょう。
また、属性が良くない人はどうする?消費者金融の審査対策を解説!
それでは、属性の良くない人は消費者金融でお金を借りることをあきらめるしかないのでしょうか。

 

属性にもよりますが、改善できる属性とできない属性があります。
たとえば、消費者金融の審査に通りやすくなるために、今から公務員を目指したり持家を所有することはあり得ないでしょう。
しかし、アルバイト・パートタイマーで安定した収入を得ることはできるでしょう。
月に10万円程度でも毎月安定して収入を得ていれば、消費者金融の審査に通る可能性はあり得るのです。

 

また、個人信用情報機関の履歴は、一定年月が経過すれば削除してくれます。

  • 返済延滞=最大5年
  • 債務整理=最大10年

5年にせよ10年にせよ長い年月になりますが、上記の年月を過ぎれば個人信用情報機関の履歴は削除してくれます。

 

ただ、借入先の消費者金融が社内ブラックとして情報を残していれば、対象の貸金業者で審査に通ることはまず無理でしょう。
また、例外的に貸金業法の総量規制に該当してしまった消費者金融の審査に通らない人は、銀行のカードローンを検討してみてはいかがでしょうか。
銀行のカードローンは貸金業法の総量規制対象外のため、審査に通る可能性はあります。

 

ただ、2017年度より銀行カードローンの過剰な貸付を問題視した金融庁が厳しく指導していますので、今までに比べて審査に通る可能性は低くなってきています。

 

【まとめ】消費者金融の審査基準はこうだった!

消費者金融の審査基準は、特に難しく設定しているわけではありません。

 

とにかく安定した収入を得ていて、かつ過去のキャッシングで返済滞納や債務整理をしていなければ、審査に通ることは珍しくないでしょう。
それでも収入は多ければ多いほど良いですし、公務員・大企業正社員の人が審査で有利に働くことは間違いないです。

 

しかし、消費者金融の審査に通りたいがために現状を変えることは非現実的でしょう。
ただ、無職や専業主婦の人または明らかに低収入の人は、アルバイトやパートタイマーで月に10万円前後の収入を得ることを検討してみてはいかがでしょうか。

 

毎月10万円程度の収入で審査に通るのだろうかと疑問を持つかもしれませんが、消費者金融ではこれまでに通った実績が数多くありますので、心配ありません。
逆にある月は収入30万円ある月は収入0のような不安定な収入の場合は、審査に落ちてしまうことがよくあります。

 

これは消費者金融の審査申し込み条件の「安定した収入」に該当しないため、落ちることがあるのです※。
※ただ消費者金融の場合、基本的に収入証明書類の提出は50万円以上または他社含め100万円以上にかぎりますので、それ以下の借入の場合はまずバレることはありません。

 

参考:お金借りるならどこがいい?みんなが選んだカードローンランキング

 

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