消費者金融の金利はなぜ高いの?!その疑問に答えます!

消費者金融と銀行、どちらもカードローンでお金を借りることができるという点では同じなのに、なぜ消費者金融の方総じて金利が高いのだろうと疑問に思ったことはありませんか?
どちらもローンカードさえあれば無担保で借入ができますが、消費者金融でキャッシングした場合の上限金利は年率18%前後、一方、銀行カードローンでは上限金利は年率14%前後となります。
なぜ、このような金利の差が生じるのでしょうか。
その答えの鍵はそれぞれの「資金調達先」にあります。

 

銀行には「3大業務」と呼ばれる、柱となる業務があります。
1つ目は私たちに最も馴染みの深い預金業務です。利用者からお金を預かって利子を支払う代わりに、その預金を運用して銀行としての利益をあげています。
2つ目が為替業務です。振込や海外送金などで手数料を得ています。
そして3つ目が融資業務です。
預金業務で預かったお金を、資金を必要とする人や企業に貸付をして利息を受け取っています。
つまり、銀行カードローンで貸出する資金は預金業務で預かったお金から調達しているということになります。

 

では、預金業務のない消費者金融はどこから資金を調達しているのでしょうか。
実は、消費者金融も銀行からお金を借りて、貸出するお金を調達しています。
そして、もちろんお金を借りる以上は金利がかかっており、5%前後の金利を銀行へ支払わなければなりません。
5%で調達して18%で貸し出すなら、かなり利益が出ているのではないかと思いますが、設備費用、人件費、広告宣伝費など事業を運営していくためには莫大な費用がかかります。
これらの費用を差し引いても貸出業務一本で経営を継続できるだけの利益が出るようにするには、どうしても金利を高く設定して貸し出す必要があるのです。

 

銀行では1%にも満たない低い利子で預金者から資金を調達することができ、更には貸金業務以外にも金融商品などの他の収入源もあることを考えると、消費者金融は非常に厳しい環境の中で事業を行なっているということが分かります。

 

消費者金融に大打撃を与えた2つの出来事!過払金請求と総量規制

消費者金融を取り巻く環境の厳しさは、貸金登録業者数の変移からも分かります。
2006年には登録貸金業者数は約14,000社程ありましたが、現在では2,000社以下に減っています。
この背景には消費者金融業界に大打撃を与えた2つの出来事が存在しています。

 

現在、利息制限法でも出資法でも金利の上限は20%と定められており、それ以上の金利を取ると違法となります。
しかし、かつては利息制限法の上限金利は20%、出資法では29.28%と、2つの法律の上限金利にはグレーゾーンと呼ばれる約9%の差があり、利息制限法の上限金利を超えて貸し出しを行なっても罰則が無かったこともあったことから、消費者金融は出資法に依拠した金利設定をしていました。
そのため、以前は消費者金融は現在よりも高い金利で貸出をしていました。

 

ところが、2006年1月13日、グレーゾーン金利を違法とする判決が最高裁で出されたことにより、過去10年間のグレーゾーン金利を取り戻す動きが民間で過熱しました。
これが、よく耳にする過払い金請求です。
過払い金請求をする人が続出した事によって、過払い金の返還で巨額の赤字を計上する消費者金融が増加しました。
中には数兆円という規模の返還を行った大手消費者金融もあり、消費者金融各社は大打撃を受けました。

 

このような世の中の動きから国会でもグレーゾーン金利について審議されました。
その結果、2006年には貸金業法が改正され、2010年に施行となりました。
この改正貸金業法では利息制限法と出資法の上限金利が共に20%になり、消費者金融は貸出金利の水準を下げざるを得なくなってしまいました。
更に、この改正貸金業法にはもう一つ貸金業界を大きく揺るがすルールが盛り込まれました。
それが個人に年収の3分の1を超える融資を禁止する「総量規制」です。
これは実質、消費者金融を規制するためのルールであり、過払金返還で大赤字となった上に、総量規制で貸出先も絞られてしまったことから収益の確保も困難になり、経営難に陥り廃業に追い込まれた消費者金融が続出したのです。

 

ピンチを迎えた消費者金融の打開策!大手消費者金融は銀行の傘下に

危機的局面を迎えた消費者金融はこのピンチを乗り越えるために銀行の傘下に入るという打開策を打ち出しました。
それまで消費者金融は独立して営業を行なっていましたが、アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの子会社、プロミスは三井住友銀行グループの子会社となるなど、大手消費者金融のほとんどが銀行と業務提携を行いました。
こうして、誰もが知る大手銀行と提携したことで信用力の強化、イメージアップ、更には財政基盤の安定へと繋げていったのです。

 

この業務提携は銀行側にとってもメリットがありました。
消費者金融と提携することで、カードローンやキャッシングのノウハウを得ることができ、新たな市場の開拓をすることが可能になりました。
通常であれば新たなサービスを展開するにはシステム整備などの多額のコストがかかってしまいますが、同じグループの消費者金融にシステムを借りたり、ATMにカードローンのシステムを入れるノウハウを提供してもらうことによって、コストをかけずカードローン分野に進出できたのです。
また、消費者金融に銀行の保証業務を委託することで、消費者金融ならではのスピード審査や独自性の高いサービスの提供を実現させました。

 

消費者金融の打開策は銀行との業務提携だけではありません。
事務の効率化や有人店舗の代わりに無人契約機を展開させることで維持費や人件費の削減をしたり、関連グループ企業と重複する業務を見直すなど、経営を立て直すための様々な努力を行い、利益を出し続ける経営体質を再び取り戻し現在に至ります。

 

荒波を乗り越えてきた消費者金融。今後も生き残りをかけた更なるサービス向上に期待!

新たな金利水準や総量規制の元でも利益を出せるように、経営の効率化やコスト削減など抜本的な構造改革を行って生き残ってきたのが現在の消費者金融です。
今後も経営を継続するためには利益を出し続けていかなければなりませんが、それには厳しい競争に勝ち抜いて優良顧客を獲得する必要があります。
そのためには、更なるサービス向上や新たなチャレンジを行い、顧客から選ばれる会社にならなければなりません。
現在も顧客の利便性を追求した新たなサービスや商品を各社が次々と打ち出していますが、今後も生き残りをかけて更なる進化が期待できます。

 

参考:消費者金融各社の懐事情〜本当に安心してお金を借りるために〜

関連ページ

初めてお金を借りるなら消費者金融のカードローンがおすすめな理由
はじめてお金を借りる場合、何処で借りたらいいのか、返済はちゃんとできるのか、誰かにバレたらどうしよう。など色々不安になることも多いと思います。そんな方に初めて借りる時の心構えをお伝えします。
カードなし!WEB完結!家から出ずに即日融資可能!
今日中にお金が必要!でもそんなピンチに限って外に出てる余裕もない。そんな時はWEB完結でカード発行も必要としないカードローンがおすすめです。
今日中にお金が借りたい!そんな人でも安心の即日融資カードローンとは?
急な出費でお金が必要…!そんなときはカードローンに頼らなければならないことがあると思います。今日中にお金が借りたい時に即日融資が可能なカードローンについて。
消費者金融のカードローンが重視する審査基準!どんな属性が審査に通りやすい?
金融機関からお金を借りるという行為には必ず審査がついて回ります。できるだけ通りやすいところを探すのもいいですがカードローンの審査基準を理解して通りやすい属性に自分を引き上げるのが近道です。
正社員だとカードローンの審査に通りやすい? 契約社員や派遣社員は?
以前の消費者金融やキャッシングは「サラ金」と呼ばれて、サラリーマンを対象にした無担保融資で、「厳しい取り立てをする」という悪いイメージがありましたが、最近では消費者金融に対してイメージが良くなっていて、サラリーマンだけではなく公務員や自営業者、そしてアルバイトなど、様々な人が利用するようになっています。ですが、・・・
自営業者がカードローンでお金を借りるには?収入証明がキモ
自営業者はカードローンなどの審査に通りにくいと言うのが定説です。とはいえお金が必要になる場面が発生するのは会社員も自営業も同じです。審査に通るためにはどうすればいいかを解説していきます。
アルバイトでも使えるカードローンはある? 知って安心カードローンの審査基準
アルバイトでもカードローンを利用したいと思う場面はあると思いますが、正社員じゃなくても申し込みができるか不安になりますよね。アルバイトでもカードローンがりようできるかを解説。
学生でもお金が必要になったらカードローンは作れるの?
学生だってお金に困ることは多々あります。遊びすぎることもあるでしょうし、学校の勉強以外に学びたいことができたけど、親にこれ以上仕送りを頼めないなど、そんなとき学生でも借りれるカードローンが強い味方になります。
学生でも作ることができると評判!楽天カードはなぜ学生でもOKなのか?
楽天カードといえばパンダバージョンのCMでもお馴染みですよね。楽天市場でも便利な楽天カードは学生でも作ることができるのか。気になる学生は要チェック!
個人再生はCICに掲載される!期間や開示方法などを解説
個人再生をすると指定信用情報機関のCICに登録されます。登録される期間や必要な時に覚えておきたい開示方法などを解説。
カードローンを借りる時に保証人は必要? 担保が必要か解説
ローンを組む時に保証人が必要になるケースがあります。ただ、お金を借りる時は誰にも知られたくないということがありますよね。そんな人が知っておきたいカードローンの保証人について。
カードローンを申し込んだ際に行われる本人確認に関する注意点
カードローンを申し込むと必ず本人確認が行われます。しかし、職場や家族に知られたくないという理由で本人確認を省きたいという方も少なくありません。申し込み前に知っておきたい本人確認について。
土日・祝日でも借り入れができるカードローンはどこ?
手元にお金がないのに、土日に急にお金が必要になった…そんな時はカードローンに頼るのもひとつの手です。しかし、土日でも借り入れできるものなの?そんな疑問にお答えします。
おまとめローンで損をすることがある!知っておきたい注意点について
おまとめローンというと複数の借入を一本化する方法としてメジャーですが、単純に複数借金があるからといって安易に利用するのはオススメしません。おまとめローン利用前に知っておきたい注意点について。
カードローンの申し込み時に限度額はどのように決まるのか
カードローンは借入ができる上限額が設定されていますが、初めて申し込む際に限度額はどのように決まるのか気になりますよね。いくら借りられるか利用する前に知っておきたい方はこちら。
カードローンで借りたお金を一括返済できるならしたほうがいい理由とは?
カードローンの返済方法は基本的には残高スライド方式で毎月一定額を返済していくものです。しかし、もし返せるのであれば一括で返済をしてしまった方がいいです。その理由とは?
多重債務の入り口!リボ払いの危険性とは?
リボ払いは上手に利用すれば毎月の返済負担を軽減するのにもってこいな方法ですが、負担がかるすぎて気がつくと大きな金額の借金を抱えているパターンも非常に多く注意が必要です。
カードローンの最低金利で借入することは可能?年利のカラクリについて
カードローンは各会社ごとに上限金利と下限金利が決められています。できれば0.1%でも低い金利で借りたいところですが、金利はどのように決定しているのでしょうか。金利のカラクリについて徹底解説。
最速で利用ができる!三井住友銀行カードローンの強みはコレ!
みずほ銀行のカードローン、審査は厳しい?通らない原因は?
審査なし?超低金利?そんなキャッシングに要注意!そのカードローン闇金ですよ
審査なしでキャッシング、超低金利でキャッシング。こんな誘いや広告を見ても申し込んではいけません。
誰にも相談できないお金の悩みの解決方法
お金の悩みってなかなか人には相談しにくいものです。誰にも相談できないでいると気付いたら手遅れになる場合もあります。状況別に解決方法を探っていきましょう。
カードローンを選ぶための比較軸!審査・金利・限度額・サービスあなたはどれを軸に見る?
カードローンでお金を借りる際に選ぶのに困るほど多くのローン商品が存在します。だからといってなんとなく決めてしまってはいけません。自分の目的に合わせて3つの比較軸でベストな選択をしてください。